Hypothèque pour l'appartement - si cela vaut la peine de prendre: peser tous les avantages et les inconvénients. Comment rentable et correctement pour organiser une hypothèque pour le logement: Conseils

Cet article parlera de la question hypothécaire - est-il rentable d'acheter du logement à crédit, et même en matière d'intérêt.

Dans notre pays, presque toute personne, entrant à l'âge adulte, pense à l'acquisition de son propre logement. Ce qui ne peut pas être dit à propos de la jeunesse occidentale, car il y a de la location de logements, il y a une chose plus familière que son achat. Nos jeunes ont des priorités différentes. L'expression éternelle «Ma maison est ma forteresse» oblige les jeunes à prendre des risques, en prenant une hypothèque pour le logement. Essayons de comprendre et de peser tout «pour» et «contre» - ces risques sont-ils justifiés en fait et dans tous les cas?

Marché hypothécaire: à quoi vous abonnez-vous lorsque vous faites une hypothèque pour le logement?

Un petit nombre statistique. Par exemple, contrairement aux habitants des pays de l'ancien espace post-soviétique, où le pourcentage de propriétaires atteint 80 à 85%, aux États-Unis, seulement 65% de la population a un logement, en Autriche-55%, en Allemagne-46 % Et dans le niveau de vie le plus prospère de la Suisse, seulement 39%, tandis que les autres préfèrent le louer.

Un peu de fond

• Bien sûr, dans une plus grande mesure Cela est dû à la mentalité. En partie - avec une plus grande sécurité sociale dans les conditions de la stabilité économique du pays et de meilleures lois de travail. Mais dans une large mesure et avec un calcul simple ringard - pourquoi pendant de nombreuses années pour vous rendre dans la servitude financière, finalement trop à payer un double, voire un triple prix pour le logement, si vous pouvez faire avec des conditions de location plus favorables. Spécialement depuis Jusqu'à présent, une hypothèque n'a pas finalement été payée, la banque est toujours le propriétaire réel du logement.
• Prêt de crédit hypothécaire -Le phénomène est relativement nouveau dans notre pays, qui est apparu à la fin des années 90 du siècle dernier. Quand il est devenu impossible de recevoir librement un appartement de l'État. Mais en raison de la valeur par défaut, de l'inflation et d'une forte baisse des revenus de la population à l'époque, il n'avait pas de développement large. Et seulement depuis le début des deux mille ans, le marché hypothécaire a commencé à se former.
• Son développement a été difficile, avec UPS, chute, des changements importants des taux d'intérêt. Et en conséquence - le manque de stabilité et de confiance des emprunteurs à l'avenir. Tout le monde n'a pas pu se permettre un prêt hypothécaire, et de nombreux emprunteurs étaient dans une situation difficile en raison de la crise et de la perte d'emplois et même de la perte de logement. De nombreuses banques ont également été forcées de quitter le marché en raison de la faillite et du manque de financement.
• À l'avenir, une situation favorable a été décrite dans le pays: les taux d'intérêt ont diminué d'une année à l'autre, le montant des prêts a augmenté. En conséquence, il y a eu une diminution d'une contribution mensuelle, et les prêts hypothécaires sont devenus accessibles à une population plus importante.
• Boom de l'hypothèque En Russie, mars 2018 est pris en compte lorsque le taux d'intérêt a battu tous les dossiers précédents, diminuant à 7,25%. Et après cela, elle s'est progressivement dirigée vers la croissance. D'autres prévisions d'experts sont très prudentes, mais nous pouvons conclure que la croissance des taux d'intérêt ne contribue pas au développement du marché hypothécaire. Et cette situation ne peut pas être appelée stable. Par conséquent, ceux qui sont intéressés par l'acquisition de logements à crédit devraient bien penser et peser leurs capacités.

Un prêt sous forme d'hypothèque pour le logement ou l'accumulation?

• Cette question se pose invariablement pour ceux qui gagnent beaucoup d'argent et ont la possibilité de collecter le montant souhaité pour l'achat d'un appartement dans quelques années. Mais, malheureusement, c'est une petite part. S'il est possible de collecter pour le logement dans 2-3 ans, alors ne vous chargez certainement pas avec des trop-payés considérables d'intérêt.
  • Oui, cette option a le droit d'exister, mais il convient de noter qu'en raison de l'instabilité du marché, des processus inversés se produisent. Par exemple, les prix de l'immobilier peuvent commencer à croître et l'inflation «mange» progressivement à vos économies.
• Et vous avez tous les deux vécu, et vous continuerez à vivre dans un appartement loué, payant sa location, ce qui, avec une augmentation des prix de l'immobilier, a également tendance à obtenir le prix.
• Soit dit en passant, à propos de la location - il y a le verso de la médaille dans cette affaire. À ce jour, la location de logements n'est pas un plaisir si bon marché. Et presque tous les locataires avaient une question, pourquoi payer presque le même argent dans la poche de quelqu'un d'autre, si vous pouvez le démolir pour la projection de son logement.
• Mais chaque élément a ses inconvénients. Par conséquent, en choisissant entre l'accumulation de l'achat de logements et un prêt hypothécaire, vous devez prévoir tous ces points négatifs.

Important: si vous n'avez pas l'héritage ou l'aide attendu de l'extérieur, une hypothèque est beaucoup plus rentable que la location permanente du logement. Si vous avez peur du trop-payé ou que vous avez peur d'intéresser le retard (en passant, lors de la location de logements, personne ne vous donnera gratuitement à vivre gratuitement), apprenez à distribuer le budget, comme reportant votre objectif! Mais il doit y avoir un plan clair.

Et à propos "Comment économiser de l'argent correctement" nous proposons de lire dans notre matériel.

Début d'une hypothèque pour le logement: par où commencer?

IMPORTANT: Vous devez comprendre que lorsque vous effectuez une hypothèque sur le logement, la probabilité de déménager dans une autre ville ou un autre pays est exclue.

• Tout d'abord, vous devez honnêtement répondre à votre question - êtes-vous sûr dans votre avenir! C'est-à-dire, Avez-vous une source de revenu stable, ne dépend pas beaucoup de circonstances extérieures.
• Si vous avez répondu à cette question dans l'affirmative, alors vous devriez Calculez le budget de votre famille Et assurez-vous qu'il vous permet de payer sans douleur un taux de crédit mensuel.
  • Dans ce cas, les changements les plus possibles dans la vie personnelle et les dépenses connexes devraient être pris en compte autant que possible. C'est-à-dire, Changement de lieu de travail, la grossesse d’une femme et la naissance d’un enfant, l’admission à des établissements d'enseignement supérieurs des enfants qui devront vous aider.

Idéalement, vous devriez avoir un stock inviolable, qui aidera à survivre au moins 2-3 mois pour survivre, par exemple, pour la période de chômage!

Et vous devez comprendre que le prêt ne devrait pas «manger» plus de la moitié de votre budget. Et oui, vous devez également vous détendre, et pas après 10 ans et cela peut l'être. Par conséquent, même planifier de telles bagatelles. Ou, si l'objectif a un grand pouvoir - recherchez des sources de revenus supplémentaires!

• Après cela, il est de préférence soigneusement et Donnez-vous profondément dans l'essence de la question:pour étudier les tendances du marché hypothécaire, lisez les prévisions des experts, se familiarisez avec les termes de différents créanciers. Et prendre une décision finale basée sur la comparaison de tous les aspects positifs et négatifs des prêts, avec le spécifiquement à votre famille.
  • Après tout, on sait que l'attitude des gens envers les problèmes est également différente: ce qui peut sembler être un obstacle sérieux à l'un, l'autre considérera - comme un peu, indigne d'attention. Encore une fois, l'absence des mêmes vacances peut être endurée pendant 5 ans. Et votre partenaire a besoin au moins de divertissements le week-end. Nous ne parlons pas d'enfants!
• Et pour cela, prenez simplement une feuille de papier vierge, dessinez-la le long des deux moitiés. D'une part, écrivez tous les avantages, avantages et aspects positifs du prêt hypothécaire pour votre famille, et d'autre part, tous les risques, les inconvénients et les moments négatifs. Et sur la base de cela, prenez la décision finale.

Hypothèque pour le logement: avantages et inconvénients du programme

Nous analyserons dans l'aspect général un plan approximatif. Mais vous pouvez appliquer vos propres options à chaque famille spécifique.

IMPORTANT: Étudiez toujours soigneusement le contrat!

Côtés positifs

• Vous pouvez vivre dans votre appartement après avoir enregistré un prêt hypothécaire
• L'enregistrement d'un prêt hypothécaire est beaucoup plus sûr que d'acheter un appartement par le biais d'une agence immobilière
• Économies sur les paiements aux agents immobiliers et à la commission
• La possibilité de rembourser un prêt hypothécaire avant la date prévue
• La possibilité de recevoir une déduction des intérêts payés sur une hypothèque et de le faire comme un paiement précoce. Réduisant ainsi le terme de paiement
• La capacité de refinancer un prêt hypothécaire. Autrement dit, prenez une hypothèque dans une autre banque qui a des conditions de crédit plus favorables
• La capacité d'utiliser un délai de trois mois en cas de perte de travail
• Avantages du prêt de crédit en roubles en cas de baisse ou de défaut
• L'avantage d'obtenir un prêt hypothécaire a des catégories spéciales d'emprunteurs bancaires: militaires, bénéficiaires, jeunes familles, propriétaires de capitaux maternels - si vous en appartenez, c'est un plus inconditionnel.

Important: l'installez par vous-même - c'est plus pratique à prendre Paiement différencié ou annuel. Dans le premier cas, vous payez un montant important de l'organisme de prêt et de ses intérêts, mais après leur diminution. Et dans le deuxième cas, vous paierez de manière stable le même montant, en raison de la croissance de l'organisme et de la réduction des intérêts du prêt.

Côtés négatifs

• La nécessité d'avoir de l'argent pour la contribution initiale au montant de 10 à 30%
• Grand trop-payant, s'il n'est pas éteint le prêt avant la date prévue
• Le risque de perdre la source de revenus et, par conséquent, la formation de la dette à la banque
• La nécessité du paiement annuel de la santé et de l'assurance immobilière à la banque
• Pour les catégories spéciales d'emprunteurs bancaires, vous devrez collecter un grand ensemble de documents, passer beaucoup de temps en ligne.
• Les prêts à long terme impliquent une certaine dépendance et la nécessité d'économiser sur beaucoup de choses, ce qui est assez difficile pour une personne avec un revenu moyen, à la fois physiquement et psychologiquement.
• S'il est impossible de continuer à rembourser le prêt, votre appartement sera mis en place par la banque pour faire des enchères, vous serez laissé sans logement et sans une partie importante de l'argent investi.

IMPORTANT: Si vous décidez toujours d'un prêt hypothécaire, n'arrêtez que Taux de crédit fixe et ont toujours NZ. C'est-à-dire l'action inviolable d'un certain montant, sur la base du paiement d'un prêt pendant au moins quelques mois, en cas de majé imprévu et de force.

Et comment faire une hypothèque correctement pour le logement: conseils

• Dans cette affaire, même 0,5% pour cent jouent un rôle. Par conséquent, l'étude des offres des banques très attentivement, en choisissant non seulement Le pourcentage le plus bas, mais aussi le meilleur moment pour vous.Après tout, le montant sera assez important. Cela signifie que la différence est en pourcentage, par exemple 0,5%, dans 20 ans sera plus de 200 000 roubles. Et si vous décorez pendant 30 ans ou plus - plus de 450 000.
• Beaucoup ont des espoirs pour les devises étrangères. Rappelles toi - L'hypothèque ne doit être prise que dans la monnaie dans laquelle vous obtenez un salaire!Les sauts du dollar ont déjà enlevé de nombreux appartements de citoyens, car ils ne pouvaient tout simplement pas tirer la différence de trop-payé.
• Nous avons déjà abordé le sujet - Il vaut la peine de prendre une hypothèque uniquement en intérêt fixe. J'aimerais beaucoup que les taux d'intérêt diminuent, mais en réalité, ils n'augmentent que chaque année. Ou cette diminution est de nature à court terme avant un grand saut. Par conséquent, le pari flottant est vos dépenses supplémentaires!
• Regardez vraiment les choses! Si vous avez calculé dans votre tête pour payer un prêt pendant 10 ans, le résultat peut être déplorable. Le fait est que toute force majeure vous éliminera de l'ornière. Après tout, moins il y a de termes, plus il y a de salaire.Et si, en raison de la maladie ce mois-ci, vous ne pouvez pas payer le montant souhaité, alors il y aura une entretoise. Par conséquent, il est préférable d'organiser une période plus longue et, si possible, de rembourser le prêt à l'avance.
• Si vous avez besoin d'acheter des meubles et de faire des réparations, il vaut mieux en faire immédiatement moins pendant les premiers frais ou Prenez le montant maximum.Autrement dit, sur un prêt, vous organiserez déjà votre logement.

Important: mais n'oubliez pas que le logement dans l'hypothèque n'est pas le vôtre. Il appartient à la banque, alors pensez à trois fois s'il faut faire des réparations coûteuses et majeures.

• Pensez à une grande échelle Et à l'avance, c'est bien. Mais pas sur la question avec une hypothèque. Mieux vaut acheter un petit appartement, peut-être pas dans le centre-ville, mais à un prix abordable. Payez son prêt - prenez-vous une prolongation de la zone. Nous prenons en compte:
  • un coût moindre nécessite une contribution mensuelle plus faible
  • peut être pris ou réduit après la période hypothécaire elle-même
  • vous avez réduit le trop-payé en fonction du montant

Important: Si vous achetez d'abord un appartement d'une pièce, lors de l'achat de plus de logements, le montant manquant sera beaucoup moins.

• Califtez autant que possible les options possibles. Essayez avec un intérêt différent et modifiez les termes de la calculatrice. Par exemple, à un taux de 12% du montant de 30 et 25 ans, il ne varie que de 1 mille. Et il vous sera moralement plus facile de vous débarrasser du prêt 5 ans plus tôt.
• Étudiez le marché immobilier à l'avance! Suivez les sauts de prix, vous pouvez même vous écrire dans un cahier.
• Voir plus large! L'essentiel est que vous devez prendre en compte l'emplacement des objets nécessaires, la proximité de la maternelle ou de l'école, même si vous n'avez pas encore d'enfants. Oui, il est difficile de faire défiler ma tête alors qu'il n'y a même pas de telles pensées. Mais ces aspects seront «en main» même avec la longue location ou la vente d'un appartement.

• En parlant de vente - Tenez vraiment compte de la rentabilité de l'emplacement de l'appartement.Le prix bas a toujours une prise et dans de très rares cas, il est vraiment pressé des résidents lorsqu'il déménage dans un autre pays. Nous prenons en compte:
  • dénouement de la route. Lorsque vous commencerez à travailler, croyez-moi, dans quelques années, vous rattrapez ce trop-payé dans un autre endroit plus rentable;
  • en outre, Emplacement proche des lieux bruyants et de la piste centril n'est pas non plus approuvé par les résidents;
  • «Propre» de la région. Vous devez non seulement suivre l'ordre des essuie-glaces, mais même le soir du travail, vous ne devriez pas être effrayant, rentrer chez vous;
  • "Âge" à la maison. Après 20 à 30 ans, la maison de construction d'avant-guerre se dépréciera presque. Et vous le vendez par rapport à un sou qui ne coûtera pas la moitié de vos trop-payés;
  • toutes les installations industrielles, Ce qui sera dans le quartier avec vous gâchera non seulement l'air, mais une vie calme. Ainsi que les ventes futures;
  • il n'est pas recommandé de prendre les premier et dernier étages. Ils sont considérablement plus bas pour les besoins des clients.

Important: le tout dernier conseil - ne travaillez pas avec les agents immobiliers! Un grand montant suscitera et un grand intérêt.

Au fait, comment chercher les bons propriétaires, vous pouvez le découvrir dans notre article "Comment louer un logement?" Sur un exemple aussi simple, vous étudierez les points principaux et les «pièges» lors de la recherche.

Vidéo: Est-il rentable de prendre une hypothèque pour le logement?