Іпотека для квартири - чи варто взяти: зважте всі плюси і мінуси. Як вигідно і правильно організувати іпотеку для житла: поради

Ця стаття розповість про питання іпотечного кредитування - чи вигідно купувати житло в кредит і навіть за відсотками.

У нашій країні майже будь -яка людина, що входить у доросле життя, думає про придбання власного житла. Що не можна сказати про західну молодь, оскільки є оренда житла, є більш звична річ, ніж її покупка. Наша молодь має різні пріоритети. Вічний вираз "Мій будинок - моя фортеця" змушує молодих людей ризикувати, беручи іпотеку для житла. Давайте спробуємо розібратися і зважити все "за" та "проти" - чи ці ризики фактично виправдані та у всіх випадках?

Ринок іпотечного кредитування: на що ви підписуєтесь під час отримання іпотеки для житла?

Трохи статистичні числа. Наприклад, на відміну від мешканців країн колишнього пострадянського простору, де відсоток власників будинків досягає 80-85%, у США лише 65%населення мають житло в Австрії-55%, у Німеччині-46 %. І в найбільш процвітаючому рівні життя Швейцарії, лише 39%, а решта вважають за краще його оренду.

Трохи фон

• Звичайно, в більшій мірі Це пов’язано з менталітетом. Частково - з більшим соціальним забезпеченням в умовах економічної стабільності країни та кращих робочих законів. Але значною мірою і з банальним простим обчисленням - чому багато років, щоб загнати себе у фінансову неволі, в кінцевому підсумку переплачуючи подвійну або навіть потрійну ціну для житла, якщо ви можете зробити з більш сприятливими умовами оренди. Тим більше, що Поки що іпотека нарешті не виплачена, банк все ще є фактичним власником житла.
• Іпотечне кредитування -Феномен є відносно новим у нашій країні, яка виникла в кінці 90 -х років минулого століття. Коли стало неможливо вільно отримати квартиру від держави. Але через замовчування, інфляція та різке падіння доходів населення в той час вона не мала широкого розвитку. І лише з початку двох тисяч років почав формуватися ринок іпотеки.
• Її розвиток був важким, з UPS, падінням, значними змінами процентних ставок. І в результаті - відсутність стабільності та впевненості позичальників у майбутньому. Не кожен міг дозволити собі іпотечний кредит, і багато позичальників опинилися у важкій ситуації через кризу та втрату робочих місць і навіть втратили житло. Багато банків також були змушені залишити ринок через банкрутство та відсутність фінансування.
• В майбутньому в країні була окреслена сприятлива ситуація: процентні ставки знижувались з року в рік, сума кредитування зросла. Відповідно, спостерігалося зменшення щомісячного внеску, і іпотечне кредитування стало доступним для більшого населення.
• Іпотечний бум У Росії березень 2018 року розглядається, коли процентна ставка побила всі попередні записи, зменшуючись до 7,25%. А після цього вона поступово прямувала до зростання. Далі прогнози експертів дуже обережні, але ми можемо зробити висновок, що зростання процентних ставок не сприяє розвитку ринку іпотечного кредитування. І цю ситуацію не можна назвати стабільною. Тому ті, хто зацікавлений у придбанні житла на кредит, повинні добре думати та зважувати свої можливості.

Позика у вигляді іпотеки на житло чи накопичення?

• Це питання незмінно виникає для тих, хто заробляє гроші та має можливість зібрати бажану суму для придбання квартири за кілька років. Але, на жаль, це невелика частка. Якщо можна збирати для житла за 2-3 роки, то, безумовно, не обтяжуйте себе значними переплатами, що цікавлять.
  • Так, цей варіант має право існувати, але слід зазначити, що через нестабільність ринку трапляються зворотні процеси. Наприклад, ціни на нерухомість можуть почати зростати, а інфляція поступово «їсть» свої заощадження.
• І ви обоє жили, і ви будете продовжувати жити в орендованій квартирі, платити за її оренду, що зі збільшенням цін на нерухомість також має тенденцію отримати ціну.
• До речі, про оренду - в цьому питанні є зворотна сторона монети. На сьогоднішній день оренда житла - це не так дешеве задоволення. І майже у кожного орендаря було питання, навіщо платити майже однакові гроші в чужій кишені, якщо ви зможете знести їх за проекцію їхнього житла.
• Але кожен предмет має свої недоліки. Тому, вибираючи між накопиченням придбання житла та іпотечним кредитом, вам потрібно передбачити всі ці негативні моменти.

Важливо: Якщо у вас немає очікуваної спадщини чи допомоги ззовні, то іпотека набагато вигідніша, ніж постійна оренда житла. Якщо ви боїтесь переплату або боїтеся відсотків за затримкою (до речі, при оренді житла, ніхто не дасть вам вільно жити безкоштовно), тоді навчіться розподіляти бюджет, як відкладатись до вашої мети! Але повинен бути чіткий план.

І про "Як правильно заощадити гроші" ми пропонуємо читати в нашому матеріалі.

Початок іпотеки для житла: з чого почати?

Важливо: Ви повинні розуміти, що, створюючи іпотеку на житло, ймовірність переїзду в інше місто чи іншу країну виключається.

• Перш за все, ви повинні чесно відповісти на ваше запитання - ви впевнені у своєму майбутньому! Тобто, Чи маєте ви стабільне джерело доходу, не сильно залежати від будь -яких зовнішніх обставин.
• Якщо ви відповіли на це запитання у ствердному, то вам слід Обчисліть бюджет вашої родини І переконайтеся, що це дозволяє безболісно платити щомісячну ставку кредитів.
  • У цьому випадку найбільш можливі зміни в особистому житті та пов'язаних з цим витрат повинні бути враховані якомога більше. Тобто, Зміна місця роботи, вагітність дружини та народження дитини, вступ до вищих навчальних закладів дітей, яким доведеться допомогти.

В ідеалі у вас повинен бути непорушний запас, який допоможе вижити щонайменше 2-3 місяці, щоб вижити, наприклад, на період безробіття!

І ви повинні розуміти, що позика не повинна «їсти» більше половини вашого бюджету. І так, вам також потрібно розслабитися, а не через 10 років, і це може бути. Тому навіть плануйте такі дрібниці. Або, якщо мета має велику силу - шукайте додаткові джерела доходу!

• Після цього це бажано обережно і глибоко заглиблюйся в суть питання:щоб вивчити тенденції ринку іпотечного кредитування, прочитайте прогнози експертів, знайомться з умовами різних кредиторів. І прийняти остаточне рішення, засноване на порівнянні всіх позитивних та негативних аспектів кредитування, спеціально для вашої родини.
  • Зрештою, відомо, що ставлення людей до проблем також відрізняється: те, що може здатися серйозною перешкодою для одного, інший буде вважатись дрібницям, недостойною уваги. Знову ж таки, відсутність тієї ж відпустки може бути витримана протягом 5 років. А вашому партнеру потрібні хоча б деякі розваги у вихідні. Ми не говоримо про дітей!
• І для цього просто візьміть чистий аркуш паперу, намалюйте його по двох половинах. З одного боку, напишіть усі переваги, переваги та позитивні аспекти іпотечного кредиту для вашої родини, а з іншого - всі ризики, недоліки та негативні моменти. І виходячи з цього, прийміть остаточне рішення.

Іпотечний кредит для житла: плюси та мінуси програми

Ми проаналізуємо в загальному аспекті приблизний план. Але ви можете застосувати власні варіанти до кожної конкретної родини.

Важливо: Завжди ретельно вивчайте договір!

Позитивні сторони

• Ви можете жити у своїй квартирі після реєстрації іпотечного кредиту
• Реєстрація іпотечного кредиту набагато безпечніша, ніж купувати квартиру через агентство з нерухомості
• Заощадження на платежі ріелторам та комісією
• Можливість погасити іпотечний кредит достроково
• Можливість отримувати відрахування від відсотків, сплачених за іпотекою, і здійснити це як дострокове оплата. Тим самим скорочуючи термін оплати
• Можливість рефінансування іпотечного кредиту. Тобто візьміть іпотеку в іншому банку, який має більш сприятливі умови кредитування
• Здатність використовувати затримку три місяці у разі втрати роботи
• Переваги кредитної позики в рубрах у разі падіння або дефолту
• Перевага отримання іпотечного кредиту має спеціальні категорії банківських позичальників: військові, бенефіціари, молоді сім'ї, власники капіталу матері - якщо ви належите до них, це безумовний плюс.

ВАЖЛИВО: Встановіть його для себе - це зручніше взяти Диференційована або анноентна оплата. У першому випадку ви платите велику суму від органу позики та його відсотків, але після зменшення. А у другому випадку ви стабільно сплатите однакову суму через зростання тіла та зменшуючи відсотки позики.

Негативні сторони

• Необхідність мати гроші на початковий внесок у суму від 10 до 30%
• Велика переплата, якщо не погасив позику достроково
• Ризик втратити джерело доходу і в результаті - утворення боргу до банку
• Необхідність щорічної оплати медичного та майнового страхування в банку
• Для спеціальних категорій банківських позичальників вам доведеться зібрати великий пакет документів, витративши багато часу на чергу.
• Довгострокове кредитування передбачає певну залежність і необхідність заощадити від багатьох речей, що досить складно для людини із середнім доходом, як фізично, так і психологічно.
• Якщо неможливо продовжувати повертати позику, ваша квартира буде розміщена банком для торгів, вам залишиться без житла та без значної частини вкладених грошей.

ВАЖЛИВО: Якщо ви все -таки вирішите іпотечний кредит, розібратеся лише Фіксована кредитна ставка і завжди має NZ. Тобто, непорушні акції певної суми, виходячи з виплати позики щонайменше на кілька місяців, у випадку непередбаченого та силового мажора.

І як правильно зробити іпотеку для житла: поради

• У цьому питанні навіть 0,5% відсотків відіграють певну роль. Тому вивчення пропонує банки дуже ретельно, вибираючи не лише Найнижчий відсоток, але також найкращий час для вас.Зрештою, сума буде досить значною. Це означає, що різниця у відсотках, наприклад, 0,5 %, за 20 років становитиме більше 200 тисяч рублів. І якщо ви прикрашаєте період 30 років і більше - понад 450 тисяч.
• Багато хто сподівається на іноземні валюти. Пам'ятайте - Іпотеку слід приймати лише у валюті, в якій ви отримуєте зарплату!Стрибки долара вже забрали багато квартир від громадян, тому що вони просто не змогли досягти різниці в переплаті.
• Ми вже торкнулися цієї теми - Варто прийняти іпотеку лише в фіксованих відсотках. Я б дуже хотів, щоб процентні ставки знижувались, але насправді вони збільшуються лише щороку. Або це зменшення має короткий термін за своєю суттю перед великим стрибком. Тому плаваюча ставка - це ваші додаткові витрати!
• Подивіться на речі насправді! Якщо ви обчислили в голові, щоб сплатити позику протягом 10 років, то результат може бути плачевним. Справа в тому, що будь -яка силова мажор вибив вас з колії. Зрештою, чим менше термін, тим більше оплати.І якщо через хворобу цього місяця ви не можете сплатити бажану суму, то буде спейсер. Тому краще домовитись про довший період, і, якщо можливо, повернути позику достроково.
• Якщо вам потрібно купувати меблі та зробити ремонт, то краще негайно зробити менше під час першої плати або Візьміть максимальну суму.Тобто на одній позиці ви вже влаштуєте своє житло.

Важливо: але не забувайте, що житло в іпотеці не є вашим. Він належить до банку, тому тричі подумайте, чи робити дорогий і великий ремонт.

• Подумайте про великий масштаб І заздалегідь добре. Але не з питань іпотеки. Краще придбати меншу квартиру, можливо, не в центрі міста, а за доступною ціною. Платіть свою позику - візьміть собі розширення району. Ми враховуємо:
  • нижня вартість вимагає нижчого щомісячного внеску
  • можна приймати або зменшити після самого іпотечного періоду
  • ви зменшили переплату залежно від суми

Важливо: якщо ви спочатку купуєте квартиру в одній кімнаті, то, купуючи більше житла, пропущена сума буде набагато меншою.

• Максимально каліфікуйте можливі варіанти. Спробуйте з різним інтересом і змініть умови в калькуляторі. Наприклад, зі швидкістю 12% від 30 та 25 років вона змінюється лише на 1 тис.
• Вивчіть ринок нерухомості заздалегідь! Слідкуйте за стрибками цін, ви навіть можете написати себе в зошиті.
• Дивіться ширше! Суть полягає в тому, що вам потрібно врахувати розташування необхідних об'єктів, близькість дитячого садка чи школи, навіть якщо у вас ще немає дітей. Так, важко прокрутити мою голову, коли ще немає таких думок. Але ці аспекти будуть "в руці" навіть з довгою орендою або продажу квартири.

• Якщо говорити про продаж - Дійсно враховуйте прибутковість розташування квартири.Низька ціна завжди має улов, і в дуже рідкісних випадках це дійсно поспішає мешканців під час переїзду в іншу країну. Ми враховуємо:
  • дорога розлучення. Коли ви почнете працювати, повірте, через кілька років ви наздогнаєте цю переплату в іншому більш вигідному місці;
  • крім того, Близьке розташування шумних місць та доріжки Centrвін також не затверджений мешканцями;
  • "Чистота" регіону. Ви повинні не лише виконувати порядок склоочисників, але навіть ввечері з роботи ви не повинні бути страшними, повертаючись додому;
  • "Вік" вдома. Через 20-30 років довоєнний будівельний будинок майже знеціниться. І ви продасте його порівняно з копійкою, яка не коштуватиме половини ваших переплат;
  • всі промислові об'єкти, Що буде в сусідстві з вами, зіпсує не тільки повітря, але і спокійне життя. А також майбутні продажі;
  • не рекомендується брати перші та останні підлоги. Вони значно нижчі для потреб клієнтів.

ВАЖЛИВО: Остання порада - не працюйте з ріелторами! Велика сума буде тягнути і великий відсоток.

До речі, як шукати правильних власників будинків, ви можете дізнатися в нашій статті "Як орендувати житло?" На такому простому прикладі ви вивчите основні моменти та «підводні камені» під час пошуку.

Відео: Чи вигідно приймати іпотеку для житла?