Hipoteca para o apartamento - se vale a pena tomar: pesar todos os prós e contras. Quão lucrativo e corretamente para organizar uma hipoteca para moradia: dicas

Este artigo falará sobre a questão da hipoteca - é lucrativo comprar moradia a crédito e até por juros.

Em nosso país, quase qualquer pessoa, entrando na idade adulta, está pensando na aquisição de sua própria habitação. O que não pode ser dito sobre a juventude ocidental, porque há aluguel de moradias, há uma coisa mais familiar do que sua compra. Nossa juventude tem prioridades diferentes. A expressão eterna “Minha casa é minha fortaleza” força os jovens a assumir riscos, adotando uma hipoteca para moradia. Vamos tentar descobrir e pesar tudo "para" e "contra" - esses riscos são justificados de fato e em todos os casos?

Mercado de hipotecas: O que você assina ao fazer uma hipoteca para moradia?

Um pouco de números estatísticos. Por exemplo, diferentemente dos habitantes dos países do antigo espaço pós-soviético, onde a porcentagem de proprietários atinge 80-85%, nos EUA, apenas 65%da população tem moradia, na Áustria-55%, na Alemanha-46 %. E no mais próspero no padrão de vida da Suíça, apenas 39%, enquanto o restante prefere alugá -lo.

Um pouco de fundo

• Claro, em maior medida Isto é devido à mentalidade. Parcialmente - com maior previdência social nas condições da estabilidade econômica do país e melhores leis de trabalho. Mas, em grande parte, e com um cálculo simples e brega - por que, por muitos anos, se dirige à cativeiro financeiro, em última análise, paga demais um preço duplo ou até triplo da moradia, se você puder fazer com condições de aluguel mais favoráveis. Especialmente desde Até agora, uma hipoteca não foi finalmente paga, o banco ainda é o proprietário real da moradia.
• Empréstimos de crédito hipotecário -O fenômeno é relativamente novo em nosso país, que surgiu no final dos anos 90 do século passado. Quando se tornou impossível receber livremente um apartamento do estado. Mas, devido à inadimplência, inflação e queda acentuada na renda da população naquele momento, ela não teve um amplo desenvolvimento. E apenas desde o início dos dois mil anos, o mercado de hipotecas começou a se formar.
• Seu desenvolvimento foi difícil, com UPS, quedas, mudanças significativas nas taxas de juros. E como resultado - a falta de estabilidade e confiança dos mutuários no futuro. Nem todo mundo podia pagar um empréstimo hipotecário, e muitos mutuários estavam em uma situação difícil devido à crise e perda de empregos e até moradias perdidas. Muitos bancos também foram forçados a deixar o mercado devido à falência e falta de financiamento.
• No futuro, uma situação favorável foi descrita no país: as taxas de juros diminuíram de ano para ano, a quantidade de empréstimos aumentou. Consequentemente, houve uma diminuição em uma contribuição mensal, e os empréstimos hipotecários se tornaram acessíveis a uma população maior.
• Boom hipotecário Na Rússia, março de 2018 é considerado quando a taxa de juros quebrou todos os registros anteriores, diminuindo para 7,25%. E depois disso, ela gradualmente se dirigiu ao crescimento. Mais previsões de especialistas são muito cautelosos, mas podemos concluir que o crescimento da taxa de juros não contribui para o desenvolvimento do mercado de hipotecas. E essa situação não pode ser chamada de estável. Portanto, aqueles que estão interessados \u200b\u200bna aquisição de moradias em crédito devem pensar bem e avaliar suas capacidades.

Um empréstimo na forma de uma hipoteca para moradia ou acumulação?

• Essa pergunta surge invariavelmente para aqueles que ganham um bom dinheiro e têm a oportunidade de coletar o valor desejado para a compra de um apartamento em alguns anos. Mas, infelizmente, isso é uma pequena parte. Se for possível coletar para moradia em 2-3 anos, certamente não se sobrecarregar com consideráveis \u200b\u200bpagamentos em excesso de interesse.
  • Sim, essa opção tem o direito de existir, mas deve -se notar que, devido à instabilidade do mercado, ocorrem processos reversos. Por exemplo, os preços dos imóveis podem começar a crescer e a inflação gradualmente "coma" suas economias.
• E vocês dois viveram, e continuará morando em um apartamento alugado, pagando por seu aluguel, o que com um aumento nos preços imobiliários também tende a obter o preço.
• A propósito, sobre alugar - há o verso da moeda nesse assunto. Até o momento, o aluguel de moradias não é um prazer tão barato. E quase todo inquilino tinha uma pergunta, por que pagar quase o mesmo dinheiro no bolso de outra pessoa, se você pode demoli -lo pela projeção de sua habitação.
• Mas cada item tem suas desvantagens. Portanto, escolhendo entre o acúmulo da compra de moradia e um empréstimo hipotecário, você precisa prever todos esses pontos negativos.

IMPORTANTE: Se você não tiver a herança ou ajuda esperada de fora, uma hipoteca é muito mais lucrativa do que o aluguel permanente da moradia. Se você tem medo de pagamento em excesso ou tem medo de interesse sobre o atraso (a propósito, ao alugar moradia, ninguém lhe dará de graça de graça), depois aprenda a distribuir o orçamento, conforme adiar o seu objetivo! Mas deve haver um plano claro.

E sobre "Como economizar dinheiro corretamente" oferecemos ler em nosso material.

Início de uma hipoteca para moradia: por onde começar?

IMPORTANTE: Você deve entender que, ao fazer uma hipoteca sobre moradia, a probabilidade de se mudar para outra cidade ou outro país é excluída.

• Primeiro de tudo, você deve responder honestamente à sua pergunta - você tem certeza no seu futuro! Aquilo é, Você tem uma fonte estável de renda, não muito dependente de circunstâncias externas.
• Se você respondeu a essa pergunta afirmativa, então você deve Calcule o orçamento de sua família E certifique -se de que ele permita que você pague sem dor uma taxa de crédito mensal.
  • Nesse caso, as mudanças mais possíveis na vida pessoal e as despesas relacionadas devem ser levadas em consideração o máximo possível. Aquilo é, Mudança de trabalho, gravidez de uma esposa e nascimento de uma criança, admissão em instituições educacionais superiores de crianças que terão que ajudar.

Idealmente, você deve ter um estoque inviolável, o que ajudará a sobreviver a pelo menos 2-3 meses para sobreviver, por exemplo, para o período de desemprego!

E você deve entender que o empréstimo não deve "comer" mais da metade do seu orçamento. E sim, você também precisa relaxar, e não depois de 10 anos e pode ser. Portanto, até planeje tais insignificantes. Ou, se o objetivo tiver um grande poder - procure fontes adicionais de renda!

• Depois disso, é de preferência com cuidado e aprofunda profundamente a essência da pergunta:para estudar as tendências do mercado de hipotecas, leia as previsões de especialistas, familiarize -se com os termos de diferentes credores. E tomar uma decisão final com base na comparação de todos os aspectos positivos e negativos dos empréstimos, com o especificamente para sua família.
  • Afinal, sabe -se que a atitude das pessoas em relação aos problemas também é diferente: o que pode parecer um sério obstáculo para um, o outro considerará - como um pouco, indigno de atenção. Novamente, a ausência das mesmas férias pode ser suportada por 5 anos. E seu parceiro precisa de pelo menos algum entretenimento no fim de semana. Não estamos falando de crianças!
• E para isso, basta pegar uma folha de papel em branco, desenhá -la ao longo das duas metades. Por um lado, escreva todas as vantagens, vantagens e aspectos positivos do empréstimo hipotecário para sua família e, por outro lado, todos os riscos, desvantagens e momentos negativos. E com base nisso, tome a decisão final.

Hipoteca para moradia: prós e contras do programa

Analisaremos no aspecto geral um plano aproximado. Mas você pode aplicar suas próprias opções a cada família específica.

IMPORTANTE: Sempre estude cuidadosamente o contrato!

Lados positivos

• Você pode morar em seu apartamento depois de registrar um empréstimo hipotecário
• O registro de um empréstimo hipotecário é muito mais seguro do que comprar um apartamento através de uma agência imobiliária
• Economia em pagamentos para corretores de imóveis e comissão
• A capacidade de pagar um empréstimo de hipoteca antes do previsto
• A capacidade de receber uma dedução dos juros pagos em uma hipoteca e fazê -lo como um pagamento antecipado. Reduzindo assim o prazo de pagamento
• A capacidade de refinanciar um empréstimo hipotecário. Isto é, faça uma hipoteca em outro banco que tenha condições de crédito mais favoráveis
• A capacidade de usar um atraso de três meses em caso de perda de trabalho
• Vantagens de empréstimo de crédito em rublos em caso de queda ou inadimplência
• A vantagem de obter um empréstimo hipotecário possui categorias especiais de mutuários bancários: militares, beneficiários, famílias jovens, proprietários de capital materno - se você pertencer a eles, isso é uma vantagem incondicional.

IMPORTANTE: Instale -o por si mesmo - é mais conveniente tomar Pagamento diferenciado ou anguente. No primeiro caso, você paga uma grande quantia do órgão de empréstimos e seus juros, mas depois que eles diminuem. E no segundo caso, você pagará de forma estável o mesmo valor, devido ao crescimento do corpo e à redução dos juros do empréstimo.

Lados negativos

• A necessidade de ter dinheiro para a contribuição inicial no valor de 10 a 30%
• Grande pagamento em excesso, se não for extinto o empréstimo antes do previsto
• O risco de perder a fonte da renda e, como resultado - a formação de dívida com o banco
• A necessidade de pagamento anual de seguro de saúde e propriedade no banco
• Para categorias especiais de mutuários bancários, você terá que coletar um grande pacote de documentos, gastando muito tempo na fila.
• Os empréstimos de longo prazo envolvem uma certa dependência e a necessidade de economizar em muitas coisas, o que é bastante difícil para uma pessoa com uma renda média, tanto física quanto psicologicamente.
• Se for impossível continuar pagando o empréstimo, seu apartamento será apresentado pelo banco para licitação, você ficará sem moradia e sem uma parte significativa do dinheiro investido.

IMPORTANTE: Se você ainda decidir sobre um empréstimo de hipoteca, faça apenas Taxa de crédito fixo e sempre possui a Nova Zelândia. Ou seja, o estoque inviolável de um certo valor, com base no pagamento de um empréstimo por pelo menos alguns meses, em caso de maior e força maior.

E como fazer uma hipoteca para a habitação corretamente: dicas

• Nesse assunto, mesmo 0,5% por cento desempenham um papel. Portanto, o estudo oferece dos bancos com muito cuidado, escolhendo não apenas A menor porcentagem, mas também o melhor momento para você.Afinal, o valor será bastante significativo. Isso significa que a diferença está em porcentagem, por exemplo, 0,5 %, em 20 anos será superior a 200 mil rublos. E se você decorar por um período de 30 anos ou mais - mais de 450 mil.
• Muitos têm esperanças de moedas estrangeiras. Lembrar - A hipoteca deve ser tomada apenas na moeda em que você recebe um salário!Os saltos do dólar já tiraram muitos apartamentos dos cidadãos, porque eles simplesmente não conseguiram puxar a diferença de pagamento em excesso.
• Nós já tocamos no assunto - Vale a pena levar uma hipoteca apenas com juros fixa. Eu gostaria muito das taxas de juros a diminuir, mas, na realidade, elas só aumentam a cada ano. Ou essa diminuição é de natureza curta antes de um grande salto. Portanto, a aposta flutuante é o seu gasto extra!
• Veja as coisas realmente! Se você calculado em sua cabeça para pagar um empréstimo por 10 anos, o resultado poderá ser deplorável. O fato é que qualquer força maior o derrubará da rotina. Afinal, quanto menos termo, mais salário.E se, devido à doença este mês, você não puder pagar o valor desejado, haverá um espaçador. Portanto, é melhor providenciar por um período mais longo e, se possível, reembolsar o empréstimo antes do cronograma.
• Se você precisar comprar móveis e fazer reparos, é melhor fazer menos imediatamente durante a primeira taxa ou Pegue o valor máximo.Ou seja, em um empréstimo, você já organizará sua habitação.

IMPORTANTE: Mas não esqueça que a moradia na hipoteca não é sua. Pertence ao banco, então pense três vezes se deve fazer reparos caros e importantes.

• Pense em uma grande escala E com antecedência é bom. Mas não está em questão com uma hipoteca. É melhor comprar um apartamento menor, talvez não no centro da cidade, mas a um preço acessível. Pague seu empréstimo - faça uma extensão da área. Nós levamos em consideração:
  • menor custo requer uma contribuição mensal menor
  • pode ser tomado ou reduzido após o próprio período de hipoteca
  • você reduziu o pagamento em excesso dependente da quantidade

IMPORTANTE: Se você comprar um apartamento de um quarto primeiro, ao comprar mais moradias, a quantia ausente será muito menor.

• Califique as opções possíveis o máximo possível. Tente com interesse diferente e altere os termos na calculadora. Por exemplo, a uma taxa de 12% do valor de 30 e 25 anos, varia apenas 1 mil. E será moralmente mais fácil para você se livrar do empréstimo 5 anos antes.
• Estude o mercado imobiliário com antecedência! Siga os saltos dos preços, você pode até escrever em um caderno.
• Veja mais largo! O ponto principal é que você precisa levar em consideração a localização dos objetos necessários, a proximidade do jardim de infância ou da escola, mesmo que você ainda não tenha filhos. Sim, é difícil percorrer minha cabeça quando ainda não há pensamentos. Mas esses aspectos estarão "em mãos", mesmo com o aluguel longo ou a venda de um apartamento.

• Falando de venda - Realmente leve em consideração a lucratividade da localização do apartamento.O preço baixo sempre tem uma captura e, em casos muito raros, é realmente uma pressa de moradores ao se mudar para outro país. Nós levamos em consideração:
  • desconeração da estrada. Quando você começar a trabalhar, acredite, em alguns anos, você alcançará esse pagamento em excesso em outro lugar mais lucrativo;
  • além disso, Localização próxima de lugares barulhentos e faixa centraltambém não é aprovado pelos residentes;
  • "Limpeza" da região. Você não deve apenas seguir a ordem dos limpadores, mas mesmo à noite do trabalho, você não deve ser assustador, voltando para casa;
  • "Idade" em casa. Após 20 a 30 anos, a casa de construção antes da guerra quase se depreciará. E você o venderá em comparação com um centavo que não custará metade de seus pagamentos em excesso;
  • todas as instalações industriais, O que estará no bairro com você estragará não apenas o ar, mas uma vida calma. Bem como vendas futuras;
  • não é recomendável pegar o primeiro e o último andar. Eles são significativamente menores para as necessidades dos clientes.

IMPORTANTE: O último conselho - não trabalhe com corretores de imóveis! Uma grande quantidade vai puxar um grande interesse.

A propósito, como procurar os proprietários certos, você pode descobrir em nosso artigo "Como alugar moradia?" Em um exemplo tão simples, você estudará os principais pontos e "armadilhas" ao pesquisar.

VÍDEO: É lucrativo fazer uma hipoteca para moradia?