سيتحدث هذه المقالة عن سؤال الرهن العقاري - هل من المربح شراء الإسكان على الائتمان ، وحتى في الفائدة.
محتوى
في بلدنا ، يفكر أي شخص تقريبًا ، يدخل مرحلة البلوغ ، في اكتساب مساكنه الخاصة. ما لا يمكن قوله عن الشباب الغربي ، لأن هناك استئجار سكن هناك شيء أكثر دراية من عملية الشراء. شبابنا له أولويات مختلفة. إن التعبير الأبدي "منزلي هو حصن" يجبر الشباب على المخاطرة ، وأخذ قرضًا عقاريًا للسكن. دعونا نحاول معرفة ووزن كل شيء "من أجل" و "ضد" - هل هذه المخاطر مبررة في الواقع وفي جميع الحالات؟
سوق الرهن العقاري: ما الذي تشترك فيه عند صنع الرهن العقاري للسكن؟
أرقام إحصائية صغيرة. على سبيل المثال ، على عكس سكان بلدان ما بعد السوفيتية السابقة ، حيث تصل النسبة المئوية لأصحاب المنازل إلى 80-85 ٪ ، في الولايات المتحدة الأمريكية 65 ٪ فقط من السكان ، في النمسا -55 ٪ ، في ألمانيا-46 ٪. وفي الأكثر ازدهارًا في مستوى معيشة سويسرا ، 39 ٪ فقط ، في حين أن الباقي يفضلون استئجاره.
خلفية صغيرة
- بالطبع ، إلى حد أكبر هذا بسبب العقلية. جزئيًا - مع زيادة الضمان الاجتماعي في ظروف الاستقرار الاقتصادي في البلاد وقوانين العمل الأفضل. ولكن إلى حد كبير ومع حساب بسيط بسيط - لماذا لسنوات عديدة تدفع نفسك إلى عبودية مالية ، في نهاية المطاف ، تزيد من سعر مزدوج ، أو حتى ثلاثة أضعاف للسكن ، إذا كنت تستطيع أن تفعل مع شروط الإيجار الأكثر مواتاة. خاصة منذ ذلك الحين حتى الآن ، لم يتم دفع الرهن العقاري أخيرًا ، لا يزال البنك هو المالك الفعلي للسكن.
- الإقراض الائتماني الرهن العقاري -الظاهرة جديدة نسبيًا في بلدنا ، والتي نشأت في أواخر التسعينيات من القرن الماضي. عندما أصبح من المستحيل الحصول على شقة من الدولة بحرية. ولكن بسبب التخلف عن السداد والتضخم والسقوط الحاد في دخل السكان في ذلك الوقت ، لم يكن لديه تطور واسع. وفقط من بداية ألفي عام ، بدأ سوق الرهن العقاري في التكلفة.
- كان تطوره صعبًا ، مع انخفاض UPS ، تغييرات كبيرة في أسعار الفائدة. ونتيجة لذلك - قلة الاستقرار وثقة المقترضين في المستقبل. لم يتمكن الجميع من تحمل قرض الرهن العقاري ، وكان العديد من المقترضين في وضع صعب بسبب الأزمة وفقدان الوظائف وحتى الإسكان المفقود. كما أجبرت العديد من البنوك على مغادرة السوق بسبب الإفلاس ونقص التمويل.
- في المستقبل ، تم تحديد وضع إيجابي في البلاد: انخفضت أسعار الفائدة من سنة إلى أخرى ، زادت مقدار الإقراض. وفقًا لذلك ، كان هناك انخفاض في مساهمة شهرية ، وأصبح إقراض الرهن العقاري في متناول عدد أكبر من السكان.
- طفرة الرهن العقاري في روسيا ، يتم النظر في مارس 2018 عندما اندلع سعر الفائدة في جميع الأرقام القياسية السابقة ، حيث انخفض إلى 7.25 ٪. وبعد ذلك توجهت تدريجيا للنمو. إن التوقعات الإضافية للخبراء حذرين للغاية ، لكن يمكننا أن نستنتج أن نمو سعر الفائدة لا يسهم في تطوير سوق الرهن العقاري. وهذا الموقف لا يمكن أن يسمى مستقرة. لذلك ، يجب على أولئك المهتمين باستحواذ الإسكان على الائتمان أن يفكروا جيدًا ويزنون قدراتهم.
قرض في شكل رهن للإسكان أو التراكم؟
- ينشأ هذا السؤال دائمًا لأولئك الذين يكسبون أموالًا جيدة ولديهم الفرصة لجمع المبلغ المطلوب لشراء شقة في غضون بضع سنوات. ولكن ، لسوء الحظ ، هذه حصة صغيرة. إذا كان من الممكن جمع الإسكان في غضون 2-3 سنوات ، فمن المؤكد أنك لا تهتم بمدفوعات كبيرة من الاهتمام.
- نعم ، هذا الخيار له الحق في الوجود ، ولكن تجدر الإشارة إلى أنه بسبب عدم استقرار السوق ، تحدث عمليات عكسية. على سبيل المثال ، قد تبدأ أسعار العقارات في النمو ، والتضخم "تناول" مدخراتك تدريجياً.
- وقد عشتما ، وسوف تستمر في العيش في شقة مستأجرة ، ودفع ثمن إيجارها ، والتي تميل أيضًا إلى زيادة سعر العقارات.
- بالمناسبة ، حول التأجير - هناك الجانب العكسي من العملة في هذا الأمر. حتى الآن ، استئجار السكن ليس متعة رخيصة جدا. وكان لدى كل مستأجر تقريبًا سؤال ، لماذا دفع نفس الأموال تقريبًا في جيب شخص آخر ، إذا كان بإمكانك هدمه لإسقاط سكنه.
- لكن كل عنصر له عيوبه. لذلك ، الاختيار بين تراكم شراء الإسكان وقرض الرهن العقاري ، تحتاج إلى التنبؤ بكل هذه النقاط السلبية.
هام: إذا لم يكن لديك الميراث أو المساعدة المتوقعة من الخارج ، فإن الرهن العقاري أكثر ربحية بكثير من الإيجار الدائم للسكن. إذا كنت خائفًا من الدفع الزائد أو كنت خائفًا من الاهتمام بالتأخير (بالمناسبة ، عند استئجار السكن ، فلن يمنحك أحد الحرية للعيش مجانًا) ، ثم تعلم توزيع الميزانية ، على أنه تأجيل هدفك! ولكن يجب أن تكون هناك خطة واضحة.
وعن "كيفية توفير المال بشكل صحيح" نحن نعرض القراءة في موادنا.
بداية الرهن العقاري للإسكان: من أين تبدأ؟
هام: يجب أن تفهم أنه عند جعل الرهن العقاري على السكن ، يتم استبعاد احتمال الانتقال إلى مدينة أخرى أو بلد آخر.
- بادئ ذي بدء ، يجب عليك الإجابة بصراحة على سؤالك - هل أنت متأكد في مستقبلك! هذا هو، هل لديك مصدر مستقر للدخل ، لا يعتمد كثيرًا على أي ظروف خارجية.
- إذا أجبت على هذا السؤال بالإيجاب ، فيجب عليك ذلك احسب ميزانية عائلتك وتأكد من أنه يسمح لك بدفع معدل ائتمان شهري بشكل غير مؤلم.
- في هذه الحالة ، يجب أن تؤخذ أكثر التغييرات الممكنة في الحياة الشخصية والنفقات ذات الصلة في الاعتبار قدر الإمكان. هذا هو، تغيير مكان العمل ، وحمل الزوجة وميلاد الطفل ، والقبول في المؤسسات التعليمية العليا للأطفال الذين سيتعين عليهم المساعدة.
من الناحية المثالية ، يجب أن يكون لديك مخزون لا يطاق ، والذي سيساعد على البقاء على الأقل من 2-3 أشهر للبقاء على قيد الحياة ، على سبيل المثال ، لفترة البطالة!
ويجب أن تفهم أن القرض يجب ألا "يأكل" أكثر من نصف ميزانيتك. ونعم ، تحتاج أيضًا إلى الاسترخاء ، وليس بعد 10 سنوات ويمكن أن يكون كذلك. لذلك ، حتى تخطط مثل هذه التافهة. أو ، إذا كان للهدف قوة كبيرة - ابحث عن مصادر إضافية للدخل!
- بعد ذلك ، يفضل ذلك بعناية و الخوض في جوهر السؤال بعمق:لدراسة اتجاهات سوق الرهن العقاري ، اقرأ توقعات الخبراء ، والتعرف على شروط الدائنين المختلفين. ولاتخاذ قرار نهائي بناءً على المقارنة بين جميع الجوانب الإيجابية والسلبية للإقراض ، مع عائلتك على وجه التحديد.
- بعد كل شيء ، من المعروف أن موقف الناس بالمشاكل يختلف أيضًا: ما قد يبدو عقبة خطيرة أمام واحد ، فإن الآخر سوف يعتبره تافهة ، لا تستحق الاهتمام. مرة أخرى ، يمكن تحمل غياب نفس العطلة لمدة 5 سنوات. وشريكك يحتاج إلى بعض الترفيه على الأقل في عطلة نهاية الأسبوع. نحن لا نتحدث عن الأطفال!
- ولهذا ، فقط خذ ورقة فارغة ، ارسمها على طول النصفين. من ناحية ، اكتب جميع المزايا والمزايا والجوانب الإيجابية لقرض الرهن العقاري لعائلتك ، ومن ناحية أخرى ، جميع المخاطر والعيوب واللحظات السلبية. وبناءً على هذا ، اتخذ القرار النهائي.
الرهن العقاري للإسكان: إيجابيات وسلبيات البرنامج
سنقوم بتحليل في الجانب العام خطة تقريبية. ولكن يمكنك تطبيق خياراتك الخاصة على كل عائلة محددة.
هام: دائما دراسة العقد بعناية!
الجوانب الإيجابية
- يمكنك العيش في شقتك بعد تسجيل قرض الرهن العقاري
- تسجيل قرض الرهن العقاري أكثر أمانًا من شراء شقة من خلال وكالة عقارية
- المدخرات على المدفوعات للوسطاء العقاريين واللجنة
- القدرة على سداد قرض الرهن العقاري قبل الجدول الزمني
- القدرة على الحصول على خصم من الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري وجعلها كدفع مبكر. وبالتالي تقليل مدة الدفع
- القدرة على إعادة تمويل قرض الرهن العقاري. وهذا يعني ، خذ رهنًا في بنك آخر لديه شروط ائتمانية أكثر ملاءمة
- القدرة على استخدام تأخير لمدة ثلاثة أشهر في حالة فقدان العمل
- مزايا القرض الائتماني في روبل في حالة الانخفاض أو التخلف عن السداد
- إن ميزة الحصول على قرض رهن عقاري لها فئات خاصة من المقترضين المصرفيين: العسكرية والمستفيدين والعائلات الشابة وأصحاب رأس المال الأم - إذا كنت تنتمي إلى هؤلاء ، فهذه إضافة غير مشروطة.
هام: قم بتثبيته لنفسك - إنه أكثر ملاءمة للاتخاذ دفعة متباينة أو مهربة. في الحالة الأولى ، تدفع مبلغًا كبيرًا من هيئة القروض وفوائده ، ولكن بعد انخفاضها. وفي الحالة الثانية ، ستدفع بشكل ثابت نفس المبلغ ، بسبب نمو الجسم وتقليل فائدة القرض.
السلبية
- الحاجة إلى الحصول على المال للمساهمة الأولية بمبلغ 10 إلى 30 ٪
- دفع زائد كبير ، إن لم ينطفئ القرض قبل الموعد المحدد
- خطر فقدان مصدر الدخل ، ونتيجة لذلك - تشكيل الديون للبنك
- الحاجة إلى الدفع السنوي للصحة والممتلكات في البنك
- بالنسبة لفئات خاصة من المقترضين المصرفيين ، سيتعين عليك جمع مجموعة كبيرة من المستندات ، وقضاء الكثير من الوقت في الطابور.
- يتضمن الإقراض طويل المدى اعتمادًا معينًا والحاجة إلى توفير أشياء كثيرة ، وهو أمر صعب للغاية بالنسبة لشخص ذو دخل متوسط \u200b\u200b، جسديًا ونفسيًا.
- إذا كان من المستحيل الاستمرار في سداد القرض ، فسيتم طرح شقتك من قبل البنك لتقديم عطاءات ، فسيتم تركك بدون سكن وبدون جزء كبير من الأموال المستثمرة.
هام: إذا كنت لا تزال تقرر قرض الرهن العقاري ، فقم فقط معدل الائتمان الثابت ودائما لديك نيوزيلندي. وهذا يعني أن الأسهم التي لا تهدأ من مبلغ معين ، بناءً على سداد قرض لبضعة أشهر على الأقل ، في حالة قاهرة غير متوقعة وقوة.
وكيفية جعل الرهن العقاري للسكن بشكل صحيح: نصائح
- في هذه المسألة ، حتى 0.5 ٪ يلعبون دورًا. لذلك ، عروض الدراسة من البنوك بعناية فائقة ، لا تختار فقط أدنى نسبة ، ولكن أيضا أفضل وقت لك.بعد كل شيء ، سيكون المبلغ كبيرًا جدًا. هذا يعني أن الفرق في النسبة المئوية ، على سبيل المثال 0.5 ٪ ، في 20 عامًا سيكون أكثر من 200 ألف روبل. وإذا قمت بتزيين لمدة 30 عامًا أو أكثر - أكثر من 450 ألف.
- كثيرون لديهم آمال في العملات الأجنبية. تذكر - يجب أن تؤخذ الرهن العقاري فقط بالعملة التي تحصل عليها من راتب!لقد أخذت قفزات الدولار بالفعل العديد من الشقق من المواطنين ، لأنهم ببساطة لم يتمكنوا من سحب الفرق في الدفع الزائد.
- لقد تطرقنا بالفعل إلى الموضوع - الأمر يستحق أخذ الرهن العقاري فقط في فائدة ثابتة. أود انخفاض أسعار الفائدة إلى حد كبير ، لكن في الواقع يزيد كل عام فقط. أو هذا الانخفاض قصير الأجل في الطبيعة قبل قفزة كبيرة. لذلك ، الرهان العائم هو إنفاقك الإضافي!
- انظر إلى الأشياء حقا! إذا قمت بحساب رأسك لدفع قرض لمدة 10 سنوات ، فقد تكون النتيجة مؤدية. الحقيقة هي أن أي قوة قاهرة ستخرجك من الشبق. بعد كل شيء ، كلما كان المدى أقل ، كلما دفعت المزيد.وإذا ، بسبب المرض هذا الشهر ، لا يمكنك دفع المبلغ المطلوب ، فسيكون هناك فاصل. لذلك ، من الأفضل الترتيب لفترة أطول ، وإذا أمكن ، سداد القرض قبل الموعد المحدد.
- إذا كنت بحاجة إلى شراء الأثاث وإجراء إصلاحات ، فمن الأفضل أن تصنع على الفور أقل خلال الرسوم الأولى أو خذ الحد الأقصى للمبلغ.وهذا هو ، على قرض واحد سوف ترتب بالفعل السكن الخاص بك.
هام: لكن لا تنسى أن السكن في الرهن العقاري ليس لك. إنه ينتمي إلى البنك ، لذلك فكر ثلاث مرات ما إذا كان يجب إجراء إصلاحات باهظة الثمن والكبر.
- فكر في نطاق كبير ومقدما جيد. ولكن ليس في القضية مع الرهن العقاري. من الأفضل شراء شقة أصغر ، ربما ليس في وسط المدينة ، ولكن بسعر معقول. ادفع قرضها - خذ نفسك امتدادًا للمنطقة. نأخذ في الاعتبار:
- تتطلب التكلفة المنخفضة مساهمة شهرية أقل
- يمكن أن تؤخذ أو تخفيض بعد فترة الرهن العقاري نفسها
- لقد خفضت المدفوعات الزائدة التي تعتمد على المبلغ
هام: إذا اشتريت شقة واحدة -أولاً ، عند شراء المزيد من السكن ، فسيكون المبلغ المفقود أقل بكثير.
- تقليص الخيارات الممكنة قدر الإمكان. حاول باهتمام مختلف وتغيير المصطلحات في الآلة الحاسبة. على سبيل المثال ، بمعدل 12 ٪ من مبلغ 30 و 25 عامًا ، يختلف بنسبة 1 ألف فقط. وسيكون من الأسهل أخلاقياً أن تتخلص من القرض قبل 5 سنوات.
- دراسة سوق العقارات مقدما! اتبع القفزات في الأسعار ، يمكنك حتى كتابة نفسك في دفتر ملاحظات.
- انظر أوسع! خلاصة القول هي أنك تحتاج إلى مراعاة موقع الكائنات اللازمة ، أو قرب رياض الأطفال أو المدرسة ، حتى لو لم يكن لديك أطفال بعد. نعم ، من الصعب التمرير من خلال رأسي عندما لا تكون هناك مثل هذه الأفكار بعد. لكن هذه الجوانب ستكون "في متناول اليد" حتى مع الإيجار الطويل أو بيع شقة.
- الحديث عن البيع - حقا تأخذ في الاعتبار ربحية موقع الشقة.يحتوي السعر المنخفض دائمًا على صيد وفي حالات نادرة جدًا ، فهو حقًا عجل من السكان عند الانتقال إلى بلد آخر. نأخذ في الاعتبار:
- دخول الطريق. عندما تبدأ في الذهاب إلى العمل ، صدقوني ، في غضون بضع سنوات ، سوف تلحق بهذه الدفع الزائد في مكان آخر أكثر ربحية ؛
- علاوة على ذلك، موقع قريب من الأماكن الصاخبة ومسار المركزيةكما لم يعتمدها السكان ؛
- "نظافة" المنطقة. يجب ألا تتبع فقط ترتيب المساحات ، ولكن حتى في المساء من العمل يجب ألا تكون مخيفًا ، والعودة إلى المنزل ؛
- "العمر" في المنزل. بعد 20-30 عامًا ، سوف ينخفض \u200b\u200bمنزل البناء قبل الحرب تقريبًا. وسوف تبيعها مقارنة بنس لا يكلف نصف مدفوعاتك الزائدة ؛
- جميع المنشآت الصناعية ، ما سيكون في الحي معك سوف يفسد ليس هو الهواء فحسب ، بل هو حياة هادئة. وكذلك المبيعات المستقبلية ؛
- لا ينصح بأخذ الطوابق الأولى والأخير. فهي أقل بكثير لاحتياجات العملاء.
هام: آخر نصيحة - لا تعمل مع السماسرة! مبلغ كبير سوف يسحب وفائدة كبيرة.
بالمناسبة ، كيفية البحث عن أصحاب المنازل المناسبين ، يمكنك معرفة ذلك في مقالتنا "كيف تستأجر السكن؟" على مثل هذا المثال البسيط ، سوف تدرس النقاط الرئيسية و "المزالق" عند البحث.
الفيديو: هل من المربح أن تأخذ رهنًا للإسكان؟
