Hipoteca para el apartamento, ya sea que valga la pena tomar: sopesar todos los pros y los contras. Qué rentable y correctamente organizar una hipoteca para la vivienda: consejos

Este artículo hablará sobre la pregunta de la hipoteca: ¿es rentable comprar viviendas a crédito e incluso en intereses?

En nuestro país, casi cualquier persona, ingresando la edad adulta, está pensando en la adquisición de su propia vivienda. Lo que no se puede decir sobre los jóvenes occidentales, porque hay alquiler de viviendas, hay algo más familiar que su compra. Nuestro juventud tiene diferentes prioridades. La expresión eterna "Mi casa es mi fortaleza" obliga a los jóvenes a asumir riesgos, asumiendo una hipoteca para la vivienda. Intentemos descubrir y sopesar todo "para" y "contra", ¿están justificados estos riesgos de hecho y en todos los casos?

Mercado hipotecario: ¿a qué se suscribe al hacer una hipoteca para la vivienda?

Un pequeño número estadístico. Por ejemplo, a diferencia de los habitantes de los países del antiguo espacio postsoviético, donde el porcentaje de propietarios alcanza el 80-85%, en los EE. UU. Solo el 65%de la población tiene vivienda, en Austria-55%, en Alemania-46 %. Y en el más próspero en el nivel de vida de Suiza, solo el 39%, mientras que el resto prefiere alquilarlo.

Un poco de fondo

• Por supuesto, en mayor medida Esto se debe a la mentalidad. En parte, con una mayor seguridad social en las condiciones de la estabilidad económica del país y las mejores leyes de trabajo. Pero en gran medida y con un cálculo simple simple, por qué durante muchos años se dirige a la esclavitud financiera, en última instancia, pagando demasiado un precio doble o incluso triple para la vivienda, si puede hacerlo con condiciones de alquiler más favorables. Especialmente desde Hasta ahora, una hipoteca no se ha pagado finalmente, el banco sigue siendo el propietario real de la vivienda.
• Préstamo de crédito hipotecario -El fenómeno es relativamente nuevo en nuestro país, que surgió a fines de los 90 del siglo pasado. Cuando se hizo imposible recibir libremente un apartamento del estado. Pero debido al incumplimiento, la inflación y una fuerte caída en los ingresos de la población en ese momento, no tenía un amplio desarrollo. Y solo desde el comienzo de los dos mil años, el mercado hipotecario comenzó a formarse.
• Su desarrollo fue difícil, con UPS, caídas, cambios significativos en las tasas de interés. Y como resultado: la falta de estabilidad y confianza de los prestatarios en el futuro. No todos podían permitirse un préstamo hipotecario, y muchos prestatarios se encontraban en una situación difícil debido a la crisis y la pérdida de empleos e incluso la vivienda perdida. Muchos bancos también se vieron obligados a abandonar el mercado debido a la bancarrota y la falta de fondos.
• En el futuro, se ha descrito una situación favorable en el país: las tasas de interés disminuyeron de año en año, aumentó la cantidad de préstamos. En consecuencia, hubo una disminución en una contribución mensual, y los préstamos hipotecarios se hicieron accesibles para una población más grande.
• Boom hipotecario En Rusia, en marzo de 2018 se considera cuando la tasa de interés rompió todos los registros anteriores, disminuyendo a 7.25%. Y después de eso, se dirigió gradualmente al crecimiento. Otros pronósticos de expertos son muy cautelosos, pero podemos concluir que el crecimiento de la tasa de interés no contribuye al desarrollo del mercado hipotecario. Y esta situación no puede llamarse estable. Por lo tanto, aquellos que estén interesados \u200b\u200ben la adquisición de viviendas a crédito deberían pensar bien y sopesar sus capacidades.

¿Un préstamo en forma de hipoteca para vivienda o acumulación?

• Esta pregunta surge invariablemente para aquellos que ganan dinero y tienen la oportunidad de cobrar la cantidad deseada para la compra de un apartamento en unos pocos años. Pero, desafortunadamente, esta es una pequeña parte. Si es posible recolectar una vivienda en 2-3 años, entonces ciertamente no se carga con considerables pagos excesivos de interés.
  • Sí, esta opción tiene derecho a existir, pero debe tenerse en cuenta que, debido a la inestabilidad del mercado, se producen procesos inversos. Por ejemplo, los precios inmobiliarios pueden comenzar a crecer, y la inflación gradualmente "come" sus ahorros.
• Y ambos vivieron, y continuará viviendo en un apartamento alquilado, pagando su alquiler, que con un aumento en los precios inmobiliarios también tiende a obtener el precio.
• Por cierto, sobre el alquiler: está el reverso de la moneda en este asunto. Hasta la fecha, alquilar viviendas no es un placer tan barato. Y casi todos los inquilinos tenían una pregunta, ¿por qué pagar casi el mismo dinero en el bolsillo de otra persona, si puede demolerlo para la proyección de su vivienda?
• Pero cada elemento tiene sus inconvenientes. Por lo tanto, la elección entre la acumulación de la compra de vivienda y un préstamo hipotecario, debe prever todos estos puntos negativos.

IMPORTANTE: Si no tiene la herencia o la ayuda esperada del exterior, entonces una hipoteca es mucho más rentable que el alquiler permanente de la vivienda. Si tiene miedo de pagar en exceso o tiene miedo al interés en la demora (por cierto, al alquilar una vivienda, nadie le dará gratis para vivir de forma gratuita), ¡entonces aprenda a distribuir el presupuesto, como posponiendo a su objetivo! Pero debe haber un plan claro.

Y sobre "Cómo ahorrar dinero correctamente" ofrecemos leer en nuestro material.

Inicio de una hipoteca para vivienda: ¿por dónde empezar?

Importante: debe comprender que al hacer una hipoteca sobre vivienda, se excluye la probabilidad de mudarse a otra ciudad u otro país.

• En primer lugar, debes responder honestamente tu pregunta: ¿estás seguro en tu futuro? Eso es, ¿Tiene una fuente estable de ingresos? No depende mucho de circunstancias externas.
• Si respondió esta pregunta en la afirmativa, entonces debería Calcule el presupuesto de su familia Y asegúrese de que le permita pagar sin dolor una tasa de crédito mensual.
  • En este caso, los cambios más posibles en la vida personal y los gastos relacionados deben tenerse en cuenta tanto como sea posible. Eso es, Cambio de lugar de trabajo, el embarazo de una esposa y el nacimiento de un niño, la admisión a instituciones educativas superiores de niños que tendrán que ayudar.

Idealmente, debe tener un stock inviolable, lo que ayudará a sobrevivir al menos 2-3 meses para sobrevivir, por ejemplo, para el período de desempleo.

Y debe comprender que el préstamo no debe "comer" más de la mitad de su presupuesto. Y sí, también necesita relajarse, y no después de 10 años y puede serlo. Por lo tanto, incluso planifique tales trifas. O, si el objetivo tiene un gran poder, ¡busque fuentes de ingresos adicionales!

• Después de eso, es preferiblemente cuidadosamente y profundizar en la esencia de la pregunta profundamente:para estudiar las tendencias del mercado hipotecario, lea los pronósticos de los expertos, se familiarice con los términos de diferentes acreedores. Y tomar una decisión final basada en la comparación de todos los aspectos positivos y negativos de los préstamos, con lo específicamente a su familia.
  • Después de todo, se sabe que la actitud de las personas a los problemas también es diferente: lo que puede parecer un obstáculo serio para uno, el otro considerará, como un poco, indigno de atención. Nuevamente, la ausencia de las mismas vacaciones se puede soportar durante 5 años. Y su pareja necesita al menos algo de entretenimiento el fin de semana. ¡No estamos hablando de niños!
• Y para esto, solo tome una hoja de papel en blanco, dibuje a lo largo de las dos mitades. Por un lado, escriba todas las ventajas, ventajas y aspectos positivos del préstamo hipotecario para su familia y, por otro lado, todos los riesgos, desventajas y momentos negativos. Y según esto, tome la decisión final.

Hipoteca para vivienda: pros y contras del programa

Analizaremos en el aspecto general un plan aproximado. Pero puede aplicar sus propias opciones a cada familia específica.

IMPORTANTE: ¡Siempre estudie cuidadosamente el contrato!

Lados positivos

• Puede vivir en su apartamento después de registrar un préstamo hipotecario
• El registro de un préstamo hipotecario es mucho más seguro que comprar un apartamento a través de una agencia de bienes raíces
• Ahorros en pagos a agentes inmobiliarios y comisiones
• La capacidad de pagar un préstamo hipotecario antes de lo previsto
• La capacidad de recibir una deducción de los intereses pagados en una hipoteca y hacerla como un pago anticipado. Reduciendo así el plazo de pago
• La capacidad de refinanciar un préstamo hipotecario. Es decir, tome una hipoteca en otro banco que tenga condiciones de crédito más favorables
• La capacidad de usar un retraso de tres meses en caso de pérdida de trabajo
• Ventajas del préstamo de crédito en rublos en caso de caída o incumplimiento
• La ventaja de obtener un préstamo hipotecario tiene categorías especiales de prestatarios bancarios: militares, beneficiarios, familias jóvenes, propietarios de capital materno; si usted pertenece a ellos, esta es una ventaja incondicional.

IMPORTANTE: Instálelo por usted mismo: es más conveniente tomar Pago diferenciado o anual. En el primer caso, usted paga una gran cantidad del organismo del préstamo y sus intereses, pero después de que disminuyen. Y en el segundo caso, pagará de manera estable la misma cantidad, debido al crecimiento del cuerpo y a reducir el interés del préstamo.

Lados negativos

• La necesidad de tener dinero para la contribución inicial por un monto del 10 al 30%
• Gran pago excesivo, si no extinguió el préstamo antes de lo previsto
• El riesgo de perder la fuente de ingresos y, como resultado, la formación de deuda con el banco
• La necesidad de pago anual del seguro de salud y propiedad en el banco
• Para categorías especiales de prestatarios bancarios, tendrá que recolectar un gran paquete de documentos, pasar mucho tiempo en línea.
• Los préstamos a largo plazo implican una cierta dependencia y la necesidad de ahorrar en muchas cosas, lo cual es bastante difícil para una persona con un ingreso promedio, tanto física como psicológicamente.
• Si es imposible continuar pagando el préstamo, su apartamento será presentado por el banco por licitación, se quedará sin vivienda y sin una parte significativa del dinero invertido.

IMPORTANTE: Si aún decide un préstamo hipotecario, bátele solo tasa de crédito fija y siempre tiene Nueva Zelanda. Es decir, las acciones inviolables de una cierta cantidad, basada en el pago de un préstamo durante al menos unos meses, en caso de mayor y fuerza mayor.

Y cómo hacer una hipoteca para la vivienda correctamente: consejos

• En este asunto, incluso el 0.5% por ciento juega un papel. Por lo tanto, el estudio de las ofertas de bancos con mucho cuidado, eligiendo no solo El porcentaje más bajo, pero también el mejor momento para usted.Después de todo, la cantidad será bastante significativa. Esto significa que la diferencia está en porcentaje, por ejemplo, 0.5 %, en 20 años será de más de 200 mil rublos. Y si decora por un período de 30 años o más, más de 450 mil.
• Muchos tienen esperanzas de monedas extranjeras. Recuerda - ¡La hipoteca debe tomarse solo en la moneda en la que obtiene un salario!Los saltos del dólar ya han eliminado muchos apartamentos de los ciudadanos, porque simplemente no podían lograr la diferencia en el pago excesivo.
• Ya hemos tocado el tema - Vale la pena tomar una hipoteca solo en intereses fijos. Me gustaría mucho que las tasas de interés disminuyan, pero en realidad solo aumentan cada año. O esta disminución es de naturaleza a corto plazo antes de un gran salto. ¡Por lo tanto, la apuesta flotante es su gasto adicional!
• ¡Mira las cosas realmente! Si calculó en su cabeza para pagar un préstamo durante 10 años, entonces el resultado puede ser deplorable. El hecho es que cualquier fuerza mayor te sacará de la rutina. Después de todo, cuanto menos término, más paga.Y si, debido a una enfermedad este mes, no puede pagar el monto deseado, entonces habrá un espaciador. Por lo tanto, es mejor organizar un período más largo y, si es posible, pagar el préstamo antes de lo previsto.
• Si necesita comprar muebles y hacer reparaciones, entonces es mejor hacer menos de inmediato durante la primera tarifa o Tome la cantidad máxima.Es decir, en un préstamo ya organizará su vivienda.

IMPORTANTE: Pero no olvide que la vivienda en la hipoteca no es suya. Pertenece al banco, así que piense tres veces si hacer reparaciones costosas y importantes.

• Piense en una gran escala Y de antemano es bueno. Pero no sobre el tema con una hipoteca. Es mejor comprar un apartamento más pequeño, tal vez no en el centro de la ciudad, pero a un precio asequible. Pague su préstamo: tome una extensión del área. Tenemos en cuenta:
  • un costo más bajo requiere una contribución mensual más baja
  • se puede tomar o reducir después del período hipotecario en sí
  • ha reducido el pago excesivo dependiente de la cantidad

IMPORTANTE: Si compra primero un apartamento de una habitación, luego, al comprar más viviendas, la cantidad que falta será mucho menor.

• Calificar las posibles opciones tanto como sea posible. Intente con un interés diferente y cambie los términos en la calculadora. Por ejemplo, a una tasa del 12% de la cantidad de 30 y 25 años, varía solo en 1 mil. Y será moralmente más fácil para usted deshacerse del préstamo 5 años antes.
• ¡Estudie el mercado inmobiliario por adelantado! Sigue los saltos en los precios, incluso puedes escribirte en un cuaderno.
• ¡Mira más! La conclusión es que debe tener en cuenta la ubicación de los objetos necesarios, la proximidad del jardín de infantes o la escuela, incluso si aún no tiene hijos. Sí, es difícil desplazarse por mi cabeza cuando aún no hay tales pensamientos. Pero estos aspectos estarán "en la mano" incluso con el largo alquiler o venta de un apartamento.

• Hablando de venta - Realmente tenga en cuenta la rentabilidad de la ubicación del apartamento.El bajo precio siempre tiene una captura y, en casos muy raros, es realmente una prisa de los residentes cuando se mudan a otro país. Tenemos en cuenta:
  • denouement de carretera. Cuando comiences a trabajar, créeme, en unos años te pondrás al día con ese pago excesivo en otro lugar más rentable;
  • es más, Cerrar ubicación de lugares ruidosos y pista de centrtampoco está aprobado por los residentes;
  • "Limpieza" de la región. No solo debe seguir el orden de los limpiaparabrisas, sino que incluso en la noche del trabajo no debe dar miedo, regresar a casa;
  • "Edad" en casa. Después de 20-30 años, la casa de construcción anterior a la guerra casi se depreciará. Y lo venderá en comparación con un centavo que no costará la mitad de sus pagos excesivos;
  • todas las instalaciones industriales, Lo que habrá en el vecindario con usted estropeará no solo el aire, sino una vida tranquila. Así como ventas futuras;
  • no se recomienda tomar el primer y último piso. Son significativamente más bajos para las necesidades de los clientes.

Importante: el último consejo: ¡no trabajes con agentes inmobiliarios! Una gran cantidad tirará y grandes intereses.

Por cierto, cómo buscar a los propietarios adecuados, puede averiguarlo en nuestro artículo "¿Cómo alquilar viviendas?" En un ejemplo tan simple, estudiará los puntos principales y los "trampas" al buscar.

Video: ¿Es rentable tomar una hipoteca para la vivienda?